Quanto de seguro de vida contratar? A conta dos 5 anos de renda

Quanto de seguro de vida eu preciso?

A conta de partida é simples e você faz em 5 minutos: capital = 2 a 5 anos da renda líquida da família + dívidas que não podem sobrar + um valor por filho até a formação, menos o que você já tem (reserva, patrimônio líquido, outros seguros). Esse número, e não um chute redondo, é o capital que mantém a família de pé se o provedor faltar.

A conta, passo a passo

1. Renda a repor: multiplique a renda líquida mensal por 24 a 60 meses. É o fôlego pra família atravessar, reorganizar e recompor a renda sem desespero. Quem tem cônjuge com renda própria pode ficar perto dos 24; provedor único com filhos pequenos, perto dos 60.
2. Dívidas que não podem sobrar: saldo do financiamento imobiliário sem seguro prestamista, empréstimos, parcelamentos grandes. Elas viram herança negativa se não houver capital.
3. Filhos até a formação: um valor por filho cobrindo escola e faculdade (a régua comum fica entre R$ 50 mil e R$ 150 mil por filho, conforme o padrão de ensino).
4. Desconte o que já existe: reserva de emergência, investimentos líquidos, seguro da empresa ou consignado (confira o capital real dele) e patrimônio que a família venderia sem trauma.

Três exemplos prontos

Valores de referência pra você chegar ao seu número; a apólice final depende do seu cenário e da aceitação da seguradora.

E quanto isso custa?

Menos do que a maioria imagina, porque idade e saúde pesam mais que o capital: as apólices reais que a Virtus emite ficam, na maioria, entre R$ 33 e R$ 191 por mês (veja os detalhes na nossa análise da Azos, a seguradora de vida que mais emitimos). E o capital não é uma decisão eterna: dá pra começar menor e subir nas renovações.

Como dividir o capital entre as coberturas

O número que você achou é o capital de morte. Mas a apólice completa divide a proteção por evento, e cada cobertura tem a própria lógica de tamanho:

Repare que a invalidez merece capital igual ou maior que o de morte: além de repor renda, ela adiciona custos que a morte não tem (tratamento contínuo, adaptação da casa, cuidador). É o erro de dimensionamento mais comum que corrigimos nas apólices que revisamos.

Os 5 erros que a gente mais corrige nas revisões

1. Capital emocional, não calculado: contratar "R$ 100 mil" porque soa bem. Pra uma família de R$ 7 mil/mês, isso é fôlego de 14 meses, menos da metade do mínimo recomendado.
2. Confiar só no prestamista do financiamento: ele quita a dívida com o banco e não deixa um real pra família viver. É complemento, não proteção.
3. Ignorar a invalidez: estatisticamente, o afastamento por acidente ou doença grave é mais provável que a morte durante a vida ativa, e costuma ser a cobertura mais magra das apólices antigas.
4. Esquecer o seguro da empresa no desconto: quem tem seguro em grupo do empregador pode descontar esse capital da conta, mas atenção: ele acaba junto com o emprego. Desconte com prudência (metade do valor, por exemplo).
5. Nunca revisar: o capital certo de 2022 está errado em 2026 se nasceu filho, veio financiamento ou a renda dobrou.

Quando refazer a conta (gatilhos de revisão)

Guarde esta lista: nascimento ou adoção de filho, financiamento novo, salto de renda acima de 20%, casamento, divórcio, abertura de empresa e virada de década de idade. Qualquer um desses muda o resultado da conta, e revisar custa uma conversa de 15 minutos com a corretora. Na Virtus, a revisão anual faz parte do atendimento, sem custo.

O capital é metade da resposta

A outra metade é proteger a renda em vida: invalidez, doenças graves (pagamento no diagnóstico) e, pro autônomo, a DIT. O conceito completo está no nosso guia de proteção de renda, e as opções na nossa página de seguro de vida. Se você é servidor público, sócio de empresa, médico ou dentista, temos guias dedicados com as contas do seu cenário.